是指企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要大量資金流向銀行或其他機(jī)構(gòu)按規(guī)定利率和期限的借款方式。企業(yè)貸款主要用于購買固定資產(chǎn)、技術(shù)改造等大量長期投資。企業(yè)貸款困難，不要提及中小企業(yè)貸款。那么，為什么中小企業(yè)貸款特別困難呢？
擔(dān)保不足是中小企業(yè)貸款困難的第一個原因。目前，中小企業(yè)貸款的類型幾乎都是抵押貸款，
信用貸款的比例極低，
信用貸款只適用于少數(shù)
個人貸款，中小企業(yè)如果不能提供抵押擔(dān)保物，幾乎不能獲得
銀行貸款。集體土地和租賃現(xiàn)場、中小企業(yè)的主要資產(chǎn)(機(jī)械設(shè)備、船舶等交通運(yùn)輸工具)不易被銀行抵押。銀行與交易變革平臺的對接不足，中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)期、成長期缺乏有效抵押品。
中小企業(yè)所屬行業(yè)和自己的經(jīng)營狀況是銀行決定貸款的重要因素。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局某市調(diào)查隊(duì)的問卷調(diào)查，約7成的中小企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在自己的經(jīng)營狀況差和一般占51.5%，中小企業(yè)認(rèn)為自己的經(jīng)營狀況不錯。也就是說，一些中小企業(yè)的經(jīng)營狀況決定了銀行機(jī)構(gòu)沒有完全放心的償還能力。
商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。從商業(yè)銀行來看，中小企業(yè)貸款成本高，貸款風(fēng)險(xiǎn)高，中小企業(yè)貸款不合算，不愿為中小企業(yè)貸款。從中小企業(yè)的經(jīng)營方向來看，中小企業(yè)多采用家庭作坊式的經(jīng)營模式，基礎(chǔ)資料不足，信息不透明，財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料不準(zhǔn)確，銀行難以評價(jià)中小企業(yè)的償還能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，評價(jià)成本也高。
此外，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押財(cái)產(chǎn)不足，銀行為中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)更大。與大額貸款相比，中小企業(yè)的貸款率要高得多，這使得大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)不愿意從事中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)來發(fā)放大額貸款。
中小企業(yè)信貸申請條件：
中小企業(yè)貸款是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東（社會自然人，以下簡稱借款人）發(fā)放的，用于補(bǔ)充企業(yè)流動性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的貸款。
1.符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；
2.企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽(yù)狀況良好，沒有不良信用記錄；
3.具有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；
4.有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；
5.具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類或非財(cái)務(wù)因素影響的關(guān)注類；
6.企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄；
7.企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值；
8.符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策；
9.能遵守國家法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；
10.在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。
