西安小我住房“商轉公”貸款的操作規程現已出臺，繳存職工4月10日就可以打點申請商轉公貸款，這是一件可貴的利好，卻沒有形成伴侶圈的熱議。為何熱衷于傳布樓市利好的伴侶圈，對此卻反映平平?!

華商報記者為大師算了一筆賬：今朝公積金貸款5年以上基準年利率為3.25%，比擬銀行商貸的5年以上基準年利率4.9%低了1.65%。扶植銀行西安翠華路支行工作人員幫記者算了筆賬，若是小我買房，貿易貸款50萬元，還款年限20年，基準年利率下按等額本息的計較體例，則月供為3272.22元，利錢總額為285333.31元;若是轉換成公積金貸款，按公積金3.25的利率，同樣選擇等額本息還款體例，則月供2835.98元，利錢總額180635.03元，月供削減436.24元，利錢節流104698.28元。

公積金 持續繳存6個月之后，按照《西安市住房公積金辦理條例》、《西安市住房公積金代辦署理法子》，實現“商轉公”將會極年夜改善上商貸還月供的壓力!

但筆者在檢索“商轉公”之后，卻發現了如許一個事實，在平易近營經濟較為發財的一些城市，“商轉公”卻釀成了雞肋政策，好比南昌、宜賓、嘉興、莆田、贛州、太原、合肥、濰坊、福州，都紛紛叫停“商轉公”。而西安卻面臨諸多前例，仍然選擇了推出“商轉公”政策，這一份甜點里有埋沒了幾多不為人知的“糟點”?

在筆者看來，“商轉公”存在以下五點難以降服的“糟點”：

第一，食之無肉?！吧剔D公”固然可以或許讓更多的人享受到公積金的利好，卻不是人人知足公積金轉貸前提。從小我貸款基準利率來比力，若是購房時剛好有機遇享受了銀行商貸打折利率(好比招商銀行打九折)，而優惠后的利率與公積金貸款利率相差不年夜，就 沒有需要“商轉公”。

第二，罰息不免。在打點流程中，要按照原貿易貸款告貸合同取得原貸款銀行贊成，在這個過程中，原貸款銀行一般會按照合同商定收取因提前還款發生的罰息，還有其他費用。若是接近繳清，更沒需要“商轉貸”，商貸利錢先還，殘剩的年夜部門都是本金。

第三，缺口龐大。與其它省會城市一樣，西安市公積金利用率居高不下，在2015年之后，僅市級資金利用率就到了93.8%， 也就是說不存在年夜量公積金閑置的環境。固然公積金證券化試點，但缺口龐大，短期難以彌補，想要知足地財產務需求，還看將來成長。

第四，時候存疑。按照申請者“十一項前提”：其一，必需提前繳存公積金，連繳六個月;其二，有不變職業，還能提前還請貿易貸，征信還有要求;其三，合適劃定，還得已辦產權證、指定銀行、申請批復。固然利好惠平易近，但政策突變，“利好”自己便存在必然時候差風險。

第五，流程疲塌。若是起首告貸還清商貸，然后提出“商轉公”申請，按照今朝的西安市公積金審批效率，可能拖至半年、一年都有可能，也就是說在此時代，必需承擔高額借債的利錢。按照商貸50萬，利錢破萬，征信有問題，借助其他渠道籌錢利錢更高。

是以，綜合媒體資料、現實環境來看，這一項看似惠及樓市的新政策，其實跟地產沒有半毛關系!其一，“商轉公”的自己刺激的也是擁有不變工作、繳存較高且了債能力比力高的群里，好比公事員、事業單元人員、央企國企等等，但現實環境是高收入群里，沒需要冒這個風險;其二，并且若是趕不上這一班快車，又想辦商轉公，生怕被擱淺在沙岸上，暴擊危險，機遇成本年夜。當然，這個優惠政 策也能在必然水平上督促公積金繳存，要知道不忘本的中等、微型企業一般也只有“三險”，公積金都算是高檔福利了。